En 2023, 15% des Français ont contracté deux crédits en même temps, souvent pour financer un projet immobilier ou faire face à un besoin urgent. Mais cette pratique est-elle toujours avantageuse ? Contracter plusieurs crédits simultanément peut présenter des avantages, mais aussi des inconvénients importants qu'il est essentiel de comprendre avant de se lancer.
Les avantages de contracter deux crédits simultanément
Bien que souvent perçue comme risquée, contracter deux crédits en même temps peut parfois s'avérer avantageux.
Accéder à un financement plus important
Un des principaux avantages est la possibilité d'obtenir un financement plus important. Par exemple, si vous souhaitez acquérir un bien immobilier et acheter une nouvelle voiture, contracter deux crédits vous permet de réaliser ces deux projets simultanément.
Bénéficier de conditions avantageuses
- Taux d'intérêt plus bas : certains établissements bancaires proposent des taux d'intérêt plus attractifs pour les emprunteurs qui contractent plusieurs crédits, notamment si ceux-ci sont liés à des projets précis.
- Durée de remboursement plus flexible : les banques peuvent offrir une durée de remboursement plus longue pour alléger les mensualités.
- Offres promotionnelles : certains crédits peuvent bénéficier d'offres promotionnelles en cas de double financement. Par exemple, la Société Générale propose actuellement une réduction de 0,5% sur le taux d'intérêt d'un prêt personnel pour les clients ayant un crédit immobilier en cours.
Simplifier la gestion des finances
Regrouper plusieurs dettes en un seul prêt peut simplifier la gestion financière. Cela permet de n'avoir qu'une seule mensualité à rembourser, ce qui peut s'avérer plus pratique et moins stressant. Par exemple, un client ayant un crédit à la consommation de 5 000 euros et un prêt personnel de 3 000 euros peut regrouper ces deux dettes en un seul prêt de 8 000 euros.
Améliorer la situation financière
Dans certains cas, un crédit peut être utilisé pour financer un investissement rentable qui génère des revenus suffisants pour rembourser les dettes. Par exemple, un prêt peut être contracté pour financer l'achat d'un immeuble locatif. Les revenus locatifs peuvent ensuite servir à rembourser le crédit et générer un profit. En 2022, la rentabilité moyenne des locations immobilières en France était de 5%, ce qui permet de couvrir les mensualités d'un crédit et de dégager un surplus.
Les inconvénients de contracter deux crédits simultanément
Malgré les avantages potentiels, il est important de ne pas négliger les inconvénients de contracter deux crédits en même temps. Ceux-ci peuvent avoir un impact significatif sur votre situation financière et votre capacité à gérer vos finances.
Augmentation du risque de surendettement
La charge financière engendrée par deux crédits peut être lourde à porter, notamment si les revenus du ménage sont modestes. En cas de difficultés financières ou d'événements imprévus, il peut devenir difficile de rembourser les deux crédits et le risque de surendettement devient réel. Par exemple, un salarié gagnant 2 000 euros par mois, avec un crédit immobilier de 500 euros et un crédit à la consommation de 300 euros, risque de se retrouver en difficulté s'il subit une perte d'emploi ou une baisse de salaire.
Frais bancaires supplémentaires
Chaque crédit implique des frais supplémentaires, tels que les frais de dossier, de garantie, de remboursement anticipé, etc. Ces frais peuvent s'additionner et augmenter le coût total du crédit. Un crédit à la consommation de 10 000 euros peut générer des frais supplémentaires de 500 euros.
Risque de dégradation de la situation financière
L'impact sur votre crédit score est important. En effet, contracter deux crédits peut diminuer votre capacité d'emprunt future. Par exemple, si votre crédit score est dégradé, vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt pour financer un projet important, comme l'achat d'une maison. En 2022, 20% des demandes de prêt immobilier ont été refusées en raison d'un mauvais crédit score.
Difficulté à gérer plusieurs mensualités
Gérer plusieurs mensualités exige une grande rigueur et organisation. Il est essentiel de respecter les échéances de remboursement de chaque crédit pour éviter des pénalités et des frais supplémentaires. En 2022, 35% des personnes ayant contracté deux crédits simultanément ont rencontré des difficultés à respecter les échéances.
Impact sur les possibilités de diversification des investissements
L'engagement de rembourser deux crédits peut limiter vos possibilités de placement ou de dépenses non essentielles. Par exemple, un jeune couple souhaitant acheter un appartement et une voiture peut avoir moins de marge de manœuvre pour investir en bourse ou pour des projets personnels.
Des cas d'étude concrets
Deux crédits pour réaliser un projet immobilier
Prenons l'exemple de Marie et Thomas, un couple souhaitant acheter un appartement dans le 15ème arrondissement de Paris. Ils contractent un prêt immobilier auprès du Crédit Mutuel pour financer l'achat de l'appartement et un crédit à la consommation auprès de la BNP Paribas pour financer les travaux de rénovation. Les avantages incluent la possibilité d'accéder à un financement plus important pour réaliser un projet plus ambitieux. Les inconvénients peuvent être la charge financière importante et le risque de surendettement si les revenus du couple sont modestes. En effet, les mensualités du crédit immobilier s'élèvent à 1 200 euros et celles du crédit à la consommation à 300 euros, ce qui représente une charge importante pour un couple dont le revenu mensuel est de 4 000 euros.
Deux crédits pour financer une formation et un véhicule
Imaginez le cas de Julien, un jeune diplômé en informatique souhaitant suivre une formation en développement web et acheter une voiture pour se rendre facilement à son nouveau travail. Il décide de contracter deux crédits : un prêt personnel pour financer la formation et un crédit auto pour acheter la voiture. Les avantages incluent la possibilité de financer ces deux projets importants simultanément. Les inconvénients peuvent être la difficulté à gérer les deux mensualités et le risque de dégradation du crédit score si les revenus de Julien sont encore faibles. En effet, les mensualités du prêt personnel pour la formation s'élèvent à 200 euros et celles du crédit auto à 250 euros, ce qui représente une charge importante pour Julien qui gagne 1 800 euros par mois.
Deux crédits pour un projet entrepreneurial
Camille, une jeune entrepreneure, décide de lancer sa propre entreprise de vente de produits bio en ligne. Elle contracte un prêt d'investissement auprès de la Banque Populaire pour financer le stock initial de produits et un crédit à la consommation pour financer le développement du site web. Les avantages incluent la possibilité d'obtenir un financement important et de bénéficier de conditions avantageuses. Les inconvénients peuvent être les risques liés à la création d'entreprise et les difficultés à rembourser les crédits si l'entreprise ne décolle pas. Le prêt d'investissement de 10 000 euros a une durée de remboursement de 5 ans avec des mensualités de 200 euros, tandis que le crédit à la consommation de 5 000 euros a une durée de 3 ans avec des mensualités de 180 euros.
Évaluer sa capacité de remboursement
Avant de contracter deux crédits, il est primordial d'évaluer votre capacité de remboursement. Faites des calculs précis de votre budget et de vos charges, et simulez les mensualités de chaque crédit.
Comparer les offres et les conditions
Comparez les offres de plusieurs banques et institutions financières pour trouver les taux d'intérêt, les frais et les conditions de remboursement les plus avantageux.
Se faire accompagner par un professionnel
Pour éviter les pièges et prendre une décision éclairée, n'hésitez pas à solliciter l'aide d'un courtier en prêt ou d'un conseiller en gestion de patrimoine. Ces professionnels peuvent vous guider dans votre démarche et vous aider à choisir les crédits les plus adaptés à vos besoins et à votre situation financière.
Alternatives aux crédits
Avant de vous engager dans deux crédits, explorez les alternatives de financement. Vous pouvez envisager le crowdfunding, le prêt entre particuliers, ou optimiser votre budget et vos dépenses. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses non essentielles et augmenter vos revenus en trouvant un emploi complémentaire.